金透社 | 蔡垡  图源 | 江西日报

2025年，作为江西农商联合银行完成从省联社到农商联合银行历史性蝶变后的改革元年，亦是“十四五”规划收官之年。这家全国第7家、中部地区第2家农商联合银行，以一组组硬核数据筑牢发展根基，用一件件务实行动践行初心使命，既实现了监管履职评价跃居全国第9位的行业突破，又以“百姓银行”的温度扎根赣鄱大地，交出了一份兼具规模体量、质量效益与社会责任的高质量开局答卷，为全国农信改革提供了可复制的江西智慧。

数据为证：改革赋能下的质效双升

改革的核心成效，最终体现为发展数据的持续向好。江西农商联合银行以体制机制变革为突破口，推动全辖业务规模、经营效益与监管指标同步跃升，彰显了改革的深层动能。

规模体量稳居全省首位，资金集聚能力持续增强。2025年末，全辖农商银行资产总额达1.42万亿元，存款余额1.18万亿元，贷款余额9544亿元，较五年前分别增长48.9%、49.7%、55.4%，存贷款总额突破2.1万亿元，其中存款增量创下历年之最，贷款投放总量持续领跑全省金融机构。这一规模优势，源于其深厚的本土根基——85家法人农商银行、2200多个支行、1.4万个金融服务点、2.3万名员工构建的服务网络，将金融触角延伸至城乡每一个角落，凭借人缘亲、地缘熟、机制活的独特优势，成为江西金融市场的“压舱石”。

经营质效跑赢行业平均，稳健发展底色鲜明。在规模扩张的同时，江西农商联合银行始终坚守合规经营底线，核心监管指标表现亮眼，不良贷款率、拨备覆盖率等关键指标优于全国农信系统平均水平，经营效益增速高于同业水平，实现了“量的合理增长”与“质的有效提升”的有机统一。尤为值得关注的是，其监管履职评价从过往位次跃升至全国第9位，成功站稳行业第一方阵，标志着其治理能力、风险管控水平已跻身全国农信系统前列。

对比全国农商行发展格局，江西农商联合银行的1.42万亿元资产规模，已接近北京农商行同期水平，在区域竞争中形成显著优势。不同于头部万亿农商行依托一线城市资源禀赋，江西农商联合银行深耕经济欠发达的中部地区，以县域和农村市场为根基实现规模突破，其发展路径更具示范意义，印证了“深耕本土、服务实体”战略的可行性。

行动为笔：支农支小的使命坚守

作为“金融赣军”龙头，江西农商联合银行始终将支农支小作为立行之本，以精准滴灌的金融服务，将信贷资源直达实体经济重点领域和薄弱环节，用行动诠释“离大地最近、与百姓最亲、跟小微最紧”的定位。

信贷投放精准发力，覆盖广度持续拓展。2025年，全辖新增贷款549.05亿元，年末贷款客户数超408万户，相当于全省每4户家庭就有1户是农商银行贷款客户。在资金配置上，该行以占全省不到1/5的存款资金来源，发放了占全省近1/2的普惠涉农贷款、近1/3的普惠小微贷款，经营定位考核连续24个季度整体达标，真正做到了“资金取之于当地、用之于当地”。于都县新农人郭清万的创业故事便是生动缩影，在“百福·富硒贷”的支持下，他引进节水率超30%的滴灌系统，将富硒蔬菜直供粤港澳大湾区，售价较普通蔬菜高出15%至20%，金融活水精准滋养了特色农业发展。

减费让利直达民心，服务效率持续提升。为降低经营主体融资成本，该行积极落实国家政策，2025年为1.57万户小微企业办理无还本续贷超3352.43亿元，贷款平均利率下降58个基点，累计为客户节约融资成本近42亿元。同时，构建“线上+线下”服务体系，线上开通贷款申请通道，线下提供上门办贷服务，2025年线上办贷累计服务客户近10万户、贷款金额516.7亿元，既解决了小微主体“贷款难、贷款慢”的痛点，又通过“贷款明白纸”等举措，让融资过程更透明、更省心。

创新为翼：激活“五篇大文章”新动能

立足江西产业特色与发展战略，江西农商联合银行以产品创新、模式创新、科技创新为抓手，将金融“五篇大文章”与地方发展深度融合，为高质量发展注入新活力。

聚焦科技金融，培育新质生产力。紧扣江西省制造业重点产业链现代化建设“1269”行动计划，该行通过整园、整圈、整链授信模式，实现对全省近2万家科技型企业对接全覆盖，创新推出“百福·科享贷”，精准支持“独角兽”“瞪羚”、专精特新“小巨人”等创新主体。截至2025年末，全辖科技型企业贷款余额546亿元，增速17.64%，高于各项贷款增速11.55个百分点，为江西产业转型升级提供了有力支撑。

深耕绿色金融，赋能生态价值转化。依托江西国家生态产品价值实现机制试点优势，该行设立全国首家“绿色竹产业支行”，创新推出“畜禽洁养贷”“碳汇贷”等特色产品，推动生态资源向有价资产转化。2025年末，全辖绿色贷款余额262亿元，增速26.25%，高于各项贷款增速20.16个百分点，用金融力量守护了江西的绿水青山。同时，在普惠养老领域持续发力，年末养老产业贷款余额9亿元，较年初增长4.4亿元，金融服务适老化改造惠及更多老年群体。

强化数字赋能，延伸服务触达范围。以科技赋能金融创新，创设“流水易贷”“政采贷”“个人创业e贷”等数字化信贷产品，累计以数字化贷款服务77万户客户，数字金融客户超1500万户。从全省首笔“生物多样性+新余蜜橘”挂钩贷款，到创新民宿“认证贷”模式，一系列“首笔”业务的落地，彰显了该行在产品创新与数字化转型中的主动作为。

民生为核：“百姓银行”的温度答卷

高质量发展的底色，是民生福祉的持续提升。江西农商联合银行始终坚守“百姓银行”初心，将社会责任融入经营发展全过程，用真金白银与务实举措，传递金融温度。

精准帮扶助力乡村振兴。在定点帮扶的鄱阳县鄱阳镇桂中村，该行学习运用“千万工程”经验，累计投入帮扶资金890万元，发展白茶产业，每年带动180名脱贫人口家门口就业，创造工资性总收入72万元；完成8.6公里主干道“白改黑”、8.7公里地下污水管网改造，彻底改善村容村貌，实现桂中村“五年大变样”，用实际行动助力和美乡村建设。

民生金融守护万家灯火。聚焦创业就业与教育民生，该行发放了全省55%的创业担保贷款、40%的生源地助学贷款，为创业者点亮梦想，为莘莘学子铺就成才之路。同时，发起成立“百福慈善基金会”，开展“农商银行 助你圆梦”助学活动，累计捐资1.76亿元，资助困难家庭学子6.3万人次，2025年单年捐赠1040万元助学金，用公益力量传递温暖。

本土贡献彰显责任担当。2025年，该行纳税54.45亿元，严格践行“资金来源当地、贷款投放当地、纳税贡献当地”的承诺，成为地方经济发展的重要支撑。凭借在服务地方、保障民生、履行社会责任等方面的突出表现，该行获评全国农村金融十佳普惠金融机构、2024江西社会责任（领军）企业，被授予“中国红十字奉献奖章”，荣誉背后是社会各界的广泛认可。

分析与评论：改革筑基，守正创新走好特色金融路

中国金融网董事长、中国金融安全文化创研院院长何世红指出，江西农商联合银行改革元年的答卷，是中国特色农村金融发展之路的生动实践，其核心逻辑在于“以改革强根基、以初心守本源、以创新促发展”，为全国农信系统转型提供了三重启示。

改革是破解发展难题的核心钥匙。从省联社到农商联合银行的体制变革，不仅理顺了管理机制，更激活了经营活力，实现了从“管理”到“服务+引领”的角色转变。第一批向下参股获批、改革化险与村改支工作取得阶段性成果，既强化了对辖内法人机构的统筹引领，又保留了基层机构的灵活性，这种“统分结合”的模式，为中西部农信改革提供了可借鉴的路径。相较于部分农商行在规模扩张中陷入的盈利承压困境，江西农商联合银行通过改革实现“规模+质效”双升，印证了体制机制创新的重要价值。

坚守本源是区域银行的立身之本。在银行业息差收窄、竞争加剧的行业环境下，江西农商联合银行始终扎根本土，聚焦支农支小主业，以占全省不足1/5的存款资源，贡献近1/2的普惠涉农贷款，这种“深耕本土、精准滴灌”的策略，既填补了大型银行服务盲区，又构建了不可替代的地缘优势。其发展实践表明，区域银行唯有立足地方禀赋，坚守服务实体初心，才能在激烈竞争中站稳脚跟。

守正创新是高质量发展的必由之路。该行将支农支小主业与金融“五篇大文章”有机结合，既通过无还本续贷、利率下调等举措践行普惠初心，又以科技金融、绿色金融、数字金融创新拓展服务边界，实现了“守正”与“创新”的辩证统一。同时，将社会责任与经营发展深度融合，通过公益帮扶、税收贡献、民生服务，构建了“经济效益+社会效益”双赢的发展格局，彰显了金融工作的政治性与人民性。

站在“十五五”开局的新起点，江西农商联合银行提出深化“八行战略”，以更强金融供给、更优金融产品、更智金融科技、更暖金融服务赋能地方发展。未来，唯有持续深化改革、坚守本源初心、强化创新驱动，才能在县域金融竞争中持续领跑，为中国式现代化江西篇章注入更强劲的金融力量，也为全国农信系统高质量发展续写更精彩的答卷。